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Plus que cinq ans avant la retraite
Se bâtir un portefeuille en vue de la retraite - Même si vous êtes à moins de cinq ans de votre retraite, vous ne pouvez perdre de vue le fait que vous pourriez avoir besoin d’un revenu durant vingt ans ou davantage.
Vous devez donc vous prémunir contre le danger de voir vos économies s’épuiser de votre vivant. Le revenu courant que vous tirerez de vos économies, combiné à une hausse incessante des prix, peut constituer un risque très réel pour votre sécurité financière.
Vous pourriez placer une partie de vos économies dans des actions ou des fonds d’actions. Sur de longues périodes, ce type de placement procure habituellement des rendements supérieurs à ceux que rapportent les titres portant intérêts, comme les certificats de placement garanti (CPG).
Ce la ne veut pas dire que vous devriez laisser de côté les CPG et d’autres placements aux rendements plus prévisibles. Il s’agit plutôt d’élaborer un programme de placement qui combine la sécurité, le revenu et la croissance au sein d’un portefeuille adapté à vos besoins.
La façon que vous choisirez de structurer votre portefeuille dépendra de votre tolérance à l’incertitude et de vos objectifs de placement. Ainsi, un portefeuille conçu pour maximiser votre patrimoine successoral sera probablement bien différent d’un portefeuille visant principalement la sécurité du capital.
Vos options de revenu à la retraite – Vous devrez convertir votre RER en un régime productif de revenu au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 69e anniversaire. Bien sûr, si vous avez besoin de toucher un revenu avant votre 69e anniversaire, vous pouvez choisir de commencer à recevoir un revenu pus tôt.
Quand vous choisissez de convertir votre RER, quatre options de base s’offrent à vous :
- Encaisser votre régime : C’est l’option la moins souhaitable, parce que vous devrez probablement payer de l’impôt sur le montant total au taux marginal d’imposition de plus élevé.
- Acheter une rente viagère : Une rente viagère vous procurera un revenu déterminé, normalement chaque mois, pour le reste de votre vie.
- Acheter une rente certaine jusqu’à 90 ans : Ce genre de rente vous garantit le versement d’un revenu jusqu’à votre 90e anniversaire. Si vous décédez avant, la partie restante de la rente sera versée à vos bénéficiaires.
- Convertissez votre RER en un fonds de revenu de retraite (FRR) : Un FRR est très semblable à un RER, à deux exceptions près : vous ne pouvez plus cotiser à votre FRR une fois celui-ci établi ; et vous devez retirer un montant minimum par année, à compter de l’année qui suit l’établissement du régime.
Il n’existe aucun plafond de retrait. Vous pouvez donc retirer autant d’argent que vous voulez de votre FRR. Vu cette grande souplesse, le FRR est devenu l’option la plus populaire.
Placements non enregistrés - Vous pouvez compléter le revenu que vous tirez de vos placements enregistrés par un revenu provenant de vos économies et placements qui ne sont pas placés dans des régimes à l’abri de l’impôt. En fait, vu l’effet puissant de la capitalisation à l’abri de l’impôt de votre actif enregistré, il est préférable de tirer un revenu de votre actif non enregistré avant de puiser dans votre capital placé à l’abri de l’impôt.
Le fait que les retraits d’un FRR sont pleinement imposables devrait aussi vous inciter à laisser la plus grande partie de vos placements enregistrés à l’abri de l’impôt le plus longtemps possible. De pus, vos placements non enregistrés peuvent bénéficier d’un traitement fiscal avantageux, selon le type de placement que vous faites, ce qui vous permettra de conserver une plus grande partie de ce que vous gagnez. Finalement, il est bien connu que les dernières années d’un RER sont celles qui permettent la meilleure croissance de l’actif. Alors si vous le pouvez, tâchez de ne pas nuire à cette croissance et de puiser dans vos placements enregistrés l’argent dont vous aurez besoin.
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