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Le temps est-il venu de planifier pour vos parents?
Vos parents pourraient bientôt devoir compter sur vous, comme jadis vous l'avez fait sur eux.
La plupart des baby-boomers peuvent espérer vivre en santé au-delà de 80 ans. Mais à mesure qu'ils vieillissent, les risques d'accident vasculaire cérébral, de crise cardiaque, de maladie mentale, telle que la démence sénile et l'Alzheimer, se multiplient. En élaborant aujourd'hui un solide plan financier, et en mettant en place des mécanismes juridiques pour gérer de façon responsable les finances de vos parents, vous pouvez vous assurer qu'ils recevront à l'hôpital, à la maison ou en institution les soins nécessaires, sans gruger vos finances familiales, particulièrement s'ils devaient se retrouver dans l'incapacité de prendre des décisions.
Il convient donc de commencer à planifier maintenant pendant que vos parents sont en santé. Lorsqu'une crise survient et que l'émotion est à son comble, il est très difficile de prendre des décisions éclairées. De plus, il est parfois trop tard pour réchapper les finances familiales grugées par le coût élevé des soins dispensés à l'hôpital, à la maison ou en institution. Même s'il est difficile d'aborder le sujet, il faut en parler dès maintenant. Vous pourriez découvrir que vos parents espéraient vous voir faire les premiers pas. Voici donc comment procéder :
Établissez un portrait complet de la situation financière de vos parents :
- Revenu – D'où proviennent leurs revenus? Des conditions y sont-elles attachées? Par exemple, les prestations du Régime de pensions du Canada diminuent de 40 pour cent lorsqu'elles sont versées au conjoint survivant, et les régimes d'entreprise peuvent limiter considérablement les prestations versées au conjoint survivant et leur durée.
- Actif – Assurez-vous que vos parents ont nommé des bénéficiaires pour leurs régimes de placement enregistrés et leurs assurances. Lorsque le bénéficiaire d'un REER ou d'un FERR est le conjoint survivant, il est parfois possible de reporter l'imposition jusqu'au décès de celui-ci. S'il y a d'autres bénéficiaires, la succession devra probablement payer de l'impôt. Envisagez des stratégies pour réduire l'impôt.
- Dépenses – Compilez toutes les dépenses courantes de vos parents et déterminez si leurs revenus (ainsi que toute aide de l'État) suffiront à couvrir les coûts des soins susceptibles d'augmenter à mesure qu'ils prennent de l'âge. Dans le cas contraire, envisagez des stratégies pour remédier à la situation.
- Assurances – Vos parents ont-ils une assurance maladie complémentaire? Dans la négative, devraient-ils? L'assurance maladie grave ou l'assurance soins prolongés sont-elles des options qui leur conviennent?
Mettez de l'ordre dans les affaires juridiques de vos parents :
- Testament – Environ 50 pour cent des Canadiens n'ont pas de testament. Cette négligence se traduit souvent par l'obligation de payer inutilement de l'impôt à leur décès, un accroissement des litiges et la très réelle possibilité que leurs volontés ne soient pas respectées. Assurez-vous que votre père et votre mère ont chacun un testament à jour.
- Exécuteur – Désignez un représentant personnel (parfois appelé exécuteur ou, au Québec, liquidateur) dans leur testament. Il s'agit de la personne (ou société de fiducie) qui a la responsabilité de liquider leurs affaires et de répartir leurs biens.
- Procuration – Elle sert à désigner une personne qui a le pouvoir de prendre des décisions financières au nom de chacun des parents, en cas d'incapacité.
- Testament biologique – (parfois appelé testament de fin de vie et non valide dans toutes les provinces) On y trouve des directives explicites sur les soins personnels et médicaux à fournir à chaque parent en cas d'incapacité.
Sachez où trouver leurs documents :
- Si vous êtes le représentant personnel de vos parents, assurez-vous de connaître l'emplacement de leur testament et de leurs autres documents juridiques, de même que celui de leurs comptes de banque et de leur compartiment de coffre, et leur contenu.
De nombreuses autres stratégies de planification successorale et financière sont à la disposition de vos parents à mesure qu'ils avancent en âge. Un conseiller financier et un conseiller juridique peuvent vous aider à y voir clair, et également dissiper les malaises en faisant intervenir une tierce partie indépendante dans vos discussions intergénérationnelles
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