La vie est ponctuée de changements. Nous vieillissons, bien sûr, mais chaque année apporte aussi son lot de nouveautés – dans notre vie professionnelle et personnelle; dans notre famille et son degré de dépendance envers nous; dans notre situation financière, nos objectifs et nos attentes. Or, nos besoins d'assurance évoluent au même rythme. Pour vous aider à faire les bons choix aux bons moments, voici donc un aperçu des types d'assurance convenant le mieux à chacune des trois grandes étapes de votre vie.

Avant 40 ans : Vous commencez à vous bâtir une vie. L'assurance devrait donc être une solution simple et économique à vos besoins actuels et émergents. Vous désirez probablement protéger votre famille, établir une source de liquidités pour rembourser votre prêt hypothécaire et vos autres dettes advenant votre incapacité de le faire, et peut-être prévoir le paiement des études de vos enfants.

L'assurance vie verse une somme forfaitaire à vos bénéficiaires dans l'éventualité de votre décès. L'assurance temporaire est souvent la forme d'assurance vie la plus abordable. Il s'agit donc souvent du meilleur achat pour les jeunes familles ayant besoin d'une couverture élevée. Cette assurance verse une somme préétablie dans l'éventualité de votre décès, mais les primes augmentent à chaque renouvellement de police et deviennent très coûteuses avec le temps.

L'assurance invalidité est essentielle à cette étape. Elle assure une source de revenu continue dans l'éventualité où une invalidité vous empêcherait de travailler. Si vous avez déjà une assurance invalidité dans le cadre du programme d'avantages sociaux de votre employeur, vous pourriez envisager de la compléter par un régime personnel. Il est en effet probable que le programme de votre employeur comporte des exclusions ou des restrictions qui risquent de limiter grandement le montant ou la durée de vos prestations.

De 40 à 60 ans : Votre vie personnelle et votre vie financière sont en expansion et beaucoup plus complexes. Vous désirez sans doute augmenter votre protection d'assurance vie pour vous et votre conjoint afin de suivre le rythme de votre revenu et de votre style de vie. Ou peut-être vous rendez-vous compte de la nécessité de changer le type de protection pour l'adapter à votre planification successorale. L'assurance vie permanente – vie entière ou vie universelle – se renouvelle automatiquement pour toute la durée de votre vie, tant que vous continuez de payer les primes. L'assurance vie entière offre à vie un montant garanti de protection et, contrairement à l'assurance temporaire, sans aucune hausse de prime. L'assurance vie universelle offre une assurance viagère et un programme d'épargne-placement qui vous procure un rendement à l'abri de l'impôt (sous réserve de certains montants) et, à votre décès, la valeur cumulative de la police est versée en franchise d'impôt à votre bénéficiaire.

L'assurance invalidité est une priorité encore plus grande à cette étape de la vie. C'est également le moment de songer à l'assurance maladie grave, laquelle vous verse une somme forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte par la police, telle qu'une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral ou le cancer. De plus, vous pouvez habituellement utiliser cet argent à votre gré.

Après 60 ans : Au fur et à mesure que vous vieillissez, vous avez encore d'autres raisons d'augmenter ou d'étendre votre protection. Vous voudrez peut-être souscrire une assurance vie pour payer les obligations de la succession, comme les impôts sur les régimes enregistrés d'épargne et les gains en capital sur vos biens immobiliers et autres placements, afin que vos bénéficiaires puissent hériter de la valeur totale de votre succession sans ponction du fisc. L'assurance vie universelle est un bon choix pour créer et préserver un patrimoine. Vous pouvez également utiliser le volet placement comme source d'épargne-retraite non enregistrée. De façon générale, l'assurance temporaire n'est pas un bon choix pour vous. La plupart des polices temporaires n'autorisent pas les renouvellements après 75 ou 80 ans, et les primes seraient alors beaucoup trop coûteuses de toute façon.

Malheureusement, le risque d'invalidité augmente avec l'âge. Vérifiez votre protection d'invalidité et envisagez d'y ajouter une assurance soins de longue durée pour vous protéger, vous et vos proches, contre le poids financier d'une longue maladie nécessitant des soins à domicile ou dans un centre de soins infirmiers.

Un conseiller financier professionnel peut vous composer un programme d'assurance sur mesure qui protège votre revenu, vos biens, votre famille et votre avenir à chacune des étapes de votre vie